Comment calculer le taux d'intérêt variable
Au cours des 10 derniers jours, les discussions sur les taux d'intérêt flottants ont continué à se multiplier sur Internet, notamment sur des sujets tels que l'ajustement des taux d'intérêt hypothécaires et les modifications du LPR (Loan Pricing Rate). De nombreux internautes se sont montrés vivement intéressés par la méthode de calcul des taux d'intérêt flottants. Cet article commencera par la définition, la formule de calcul, les facteurs d'influence et les scénarios d'application pratiques des taux d'intérêt flottants, et utilisera des données structurées pour aider chacun à comprendre clairement la méthode de calcul des taux d'intérêt flottants.
1. Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt variable ?
Les taux d'intérêt flottants font référence aux taux d'intérêt des prêts qui s'ajustent à mesure que les taux d'intérêt de référence du marché changent. Contrairement aux taux d'intérêt fixes, les taux d'intérêt variables seront retarifiés en fonction de la période convenue dans le contrat (par exemple mensuelle, annuelle). Les taux d'intérêt de référence courants incluent le LPR, le LIBOR (London Interbank Offered Rate), etc. En Chine, les prêts personnels au logement utilisent principalement le LPR comme référence pour les taux d'intérêt flottants.
| Type de taux d'intérêt | Caractéristiques | Scénarios applicables |
|---|---|---|
| taux d'intérêt fixe | Le taux d'intérêt reste inchangé et le montant du remboursement est fixe | Les prêts à court terme et les taux d’intérêt du marché fluctuent considérablement |
| taux variable | Le taux d'intérêt s'ajuste au taux d'intérêt de base et le montant du remboursement change | Prêts à long terme (tels que les prêts hypothécaires), périodes de baisse des taux d'intérêt du marché |
2. Formule de calcul du taux d'intérêt variable
Le calcul des taux d’intérêt variables repose généralement sur la formule suivante :
| composants | illustrer | Exemple |
|---|---|---|
| Tarif de base (tel que LPR) | Publié régulièrement par les banques centrales ou les agences de tarification du marché | Le LPR actuel sur 5 ans est de 4,2% |
| Ajouter des points (BP) | Valeur fixe déterminée par la banque en fonction des qualifications du client (1BP=0,01%) | +50BP (soit 0,5%) |
| taux d'intérêt d'exécution réel | Tarif de base + points | 4,2%+0,5%=4,7% |
3. Dernières données LPR en 2023 (publiées au cours des 10 derniers jours)
| le terme | Taux d'intérêt LPR | Plage de réglage | Date d'entrée en vigueur |
|---|---|---|---|
| mandat d'un an | 3,55% | Comme le mois dernier | 20 octobre 2023 |
| Plus de 5 ans | 4,20% | En baisse de 10 BP | 20 octobre 2023 |
4. Cycle d'ajustement des taux d'intérêt flottants
Selon les réglementations des banques centrales et les contrats bancaires, il existe deux manières principales d’ajuster les taux d’intérêt flottants :
| Type de réglage | illustrer | Caractéristiques |
|---|---|---|
| Ajustement l'année suivante | Retarif basé sur le dernier LPR du 1er janvier de chaque année | Les variations des taux d’intérêt sont à la traîne du marché |
| Ajuster mensuellement/trimestriellement | Suivre les évolutions du LPR en fonction de la durée du contrat | Refléter les changements du marché plus rapidement |
5. Cas concret : Calcul de taux d'intérêt variables pour les prêts hypothécaires
Supposons que M. Zhang demande un prêt hypothécaire d'un million de yuans d'une durée de 30 ans en octobre 2023 et que le nombre de points ajoutés par la banque soit de +80 BP :
| élément calculé | valeur numérique | Remarque |
|---|---|---|
| LPR actuel de 5 ans | 4,20% | Sortie en octobre 2023 |
| Points positifs du contrat | +0,80% | fixé |
| taux d'intérêt réel de la première année | 5,00% | 4,2%+0,8% |
| Paiement mensuel (principal et intérêts égaux) | 5 368 yuans | Calculé sur la base d'un taux d'intérêt de 5 % |
6. Trois facteurs d’influence majeurs sur les taux d’intérêt flottants
1.orientation de la politique monétaire: La banque centrale affecte la cotation du LPR en ajustant le taux d'intérêt du MLF ;
2.offre et demande de capitaux sur le marché: Les taux d'intérêt peuvent augmenter lorsque la liquidité du marché interbancaire est restreinte ;
3.statut de crédit personnel: Plus le pointage de crédit est élevé, plus les points bancaires sont généralement bas.
7. Suggestions sur le choix d’un taux d’intérêt flottant ou d’un taux d’intérêt fixe
| Comparer les dimensions | taux variable | taux d'intérêt fixe |
|---|---|---|
| risque de taux d'intérêt | Supporter le risque d’une hausse des taux d’intérêt | Bloquez un taux d’intérêt qui n’est pas affecté par le marché |
| avantage de coût | Bénéficier lorsque les taux d’intérêt baissent | Avantage lorsque les taux d’intérêt augmentent |
| Personnes concernées | Baisse future attendue du LPR/remboursement à court terme | Rechercher la stabilité/prêt à long terme |
Conclusion
Comprendre comment les taux d'intérêt variables sont calculés peut nous aider à faire des choix plus éclairés lors de la demande de prêt. La récente réduction du LPR a amené de nombreux emprunteurs hypothécaires à s'intéresser à la question de la revalorisation des taux d'intérêt. Il est recommandé de vérifier régulièrement les données LPR publiées par la banque centrale et de confirmer les règles spécifiques d'ajustement des taux d'intérêt auprès de la banque prêteuse. Dans un contexte de fluctuations croissantes du cycle économique, l’utilisation flexible de taux d’intérêt flottants peut vous faire économiser des coûts d’investissement considérables.
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